Εντός της ημέρας ή το αργότερο αύριο θα ανακοινώσουν οι τέσσερις συστημικές τράπεζες τις λεπτομέρειες για την επιβολή του πλαφόν σε περισσότερα από 400.000 δάνεια κυμαινόμενου επιτοκίου.
Το μήνυμα που θα στείλουν σε ισάριθμες οικογένειες είναι ότι πλέον έχουν δει τα χειρότερα όσον αφορά το ύψος των στεγαστικών δανείων. Το πλαφόν επιτοκίου θα οριστεί σε τέτοιο επίπεδο ώστε ακόμη και αν η ΕΚΤ προχωρήσει τον Μάιο σε νέα αύξηση, αυτή δεν θα επηρεάσει το μηνιαίο ύψος της δόσης. Αντίθετα, εξετάζεται το ενδεχόμενο το “πλαφόν” να οριστεί και λίγο χαμηλότερα από τα επίπεδα της 31ης Μαρτίου ώστε τα νοικοκυριά να δουν και μια (μικρή) ελάφρυνση.
Το πλαφόν δεν θα κρατήσει για πάντα. Θα παραμείνει σε ισχύ από την 1η Μαίου του 2023 και για έναν χρόνο. Όμως, όλοι εκτιμούν ότι σε έναν χρόνο από σήμερα, ο πληθωρισμός θα έχει τιθασευτεί δίνοντας τη δυνατότητα στην ΕΚΤ από τα μέσα ή το τέλος του 2024 να αρχίσει να σκέφτεται την αποκλιμάκωση των επιτοκίων.
Πρακτικά, με την επιβολή του “πλαφόν” όλα τα στεγαστικά δάνεια θα μετατραπούν σε “σταθερά”. Το επιτόκιο στο κυμαινόμενο δάνειο είναι το άθροισμα δύο παραγόντων. Του επιτοκίου “βάσης” (σ.σ είναι ή το Euribor ή το επιτόκιο της ΕΚΤ) και του περιθωρίου κέρδους της τράπεζας. Το περιθώριο είναι σταθερό από την αρχή μέχρι το τέλος της περιόδου αποπληρωμής. Αυτό που προς το παρόν μεταβάλλεται είναι το επιτόκιο βάσης. Τώρα –για την ακρίβεια από την 1η Μαίου- θα κλειδώσει και αυτό. Για την ακρίβεια, θα μπορεί να υποχωρεί αν μέσα στο επόμενο 12μηνο έχουμε αποκλιμάκωση. Αυτό όμως δεν αναμένεται να συμβεί.
Σημαντικές εξελίξεις για τα στεγαστικά: Έρχεται “πάγωμα” του Euribor – Ποια δάνεια περιλαμβάνει
Το ερώτημα βέβαια που θα απασχολήσει τους δανειολήπτες είναι ένα: Πόσα θα πληρώνω κάθε μήνα. Ιδού λοιπόν ένα παράδειγμα: στεγαστικό δάνειο 100.000 ευρώ είναι συνδεδεμένο με το Euribor τριμήνου και έχει περιθώριο κέρδους για την τράπεζα 1,5%. Το Euribοr τριμήνου ήταν στο τέλος Μαρτίου (σ.σ στη συγκεκριμένη ημέρα θα γίνει το κλείδωμα) στο επίπεδο του 3,05%. Με μια… έκπτωση που θα γίνει από την τράπεζα (περίπου 20 μονάδες βάσης), τελικώς το επιτόκιο βάσης θα διαμορφωθεί στο 2,85%. Συν το περιθώριο της μιάμιση ποσοστιαίας μονάδας, φτάνουμε στο 4,35%. Αν απομένουν 15 χρόνια για την αποπληρωμή του δανείου, η δόση θα σταθεροποιηθεί στα 763 ευρώ. Βεβαίως, πριν από έναν χρόνο ήταν 598 ευρώ. Αυτή η επιβάρυνση δεν θα φύγει από την μέση. Τουλάχιστον όμως δεν θα μεγαλώσει άλλο.
Αν ο δανειολήπτης δεν μπορεί να ανταποκριθεί στα 763 ευρώ, θα πρέπει να ζητήσει επιμήκυνση στη διάρκεια αποπληρωμής του δανείου. Με μια 5ετία επιπλέον, η δόση επανέρχεται στα επίπεδα των 631 ευρώ δηλαδή αρκετά κοντά στα προ κρίσης επίπεδα. Προσοχή όμως, πρέπει να αποσαφηνιστεί αν η επιμήκυνση θα θεωρηθεί ρύθμιση και αν αυτό θα οδηγήσει σε “ξεπάγωμα” του επιτοκίου. Αυτά είναι στοιχεία που θα αποσαφηνιστούν μέσα στο αμέσως επόμενο χρονικό διάστημα.
