Στεγαστικά δάνεια: Πόσο αυξάνονται οι δόσεις μετά την αύξηση των επιτοκίων – Πίνακες

Νέα αύξηση επιτοκίων πραγματοποίησε η Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζας και οι επιβαρύνσεις για τους δανειολήπτες συνεχίζονται. Κάθε φορά που η Φρανκφούρτη αυξάνει τα επιτόκια, το Euribor σκαρφαλώνει και οι μηνιαίες δόσεις νέων και υφιστάμενων δανείων αυξάνονται.
Ηδη το μηνιαίο κόστος για ένα μέσο στεγαστικό έχει αυξηθεί από 150-200 ευρώ, ενώ οι επιβαρύνσεις είναι μεγαλύτερες όσο μεγαλύτερο είναι το υπόλοιπο του δανείου, η διάρκεια αποπληρωμής που απομένει και οι ειδικοί όροι που έχουν συμφωνηθεί με την τράπεζα. Από τον κύκλο των αυξήσεων στο κόστος δανεισμού δεν γλιτώνει κανένα δάνειο με κυμαινόμενο επιτόκιο, ενώ ακόμα και τα νέα προσφερόμενα σταθερού επιτοκίου έχουν γίνει σημαντικά ακριβότερα. Χαρακτηριστικό παράδειγμα ένα μέσο στεγαστικό ύψους 100.000 ευρώ, με 20 έτη αποπληρωμής και κλειδωμένο επιτόκιο για όλη τη διάρκεια, που τον Μάϊο του 2022, πριν ξεκινήσουν οι αυξήσεις επιτοκίων της ΕΚΤ, προσφερόταν με «ακριβό» για τα δεδομένα της περιόδου επιτόκιο 3,2%, τώρα προσφέρεται για 4,4% ή 4,5%.
Επιπλέον 3 δόσεις

Χιλιάδες δανειολήπτες έχουν μπει στη δυσάρεστη θέση να υπολογίζουν, το πώς τους επηρεάζουν οι αυξήσεις στα επιτόκια. Το μεγαλύτερο χτύπημα το έχουν τα στεγαστικά, καθώς έχουν μεγαλύτερα υπόλοιπα από τα μέσα καταναλωτικά. Οι αυξήσεις ήδη έχουν φέρει επιβαρύνσεις έως και 3 δόσεις παραπάνω το χρόνο, λόγω της αύξησης των μηνιαίων δόσεων. Από τον Ιούλιο μέχρι και τώρα η επιβάρυνση σε ένα μέσο στεγαστικό ακουμπά έως και τις 3.500 ευρώ το χρόνο, αν το ποσό του δανεισμού τους (το υπόλοιπο) είναι αρκετά μεγάλο και αν το επιτόκιό τους είναι κυμαινόμενο. Τα υφιστάμενα δάνεια με σταθερό κλειδωμένο επιτόκιο δεν έχουν επηρεαστεί, ενώ ελάχιστα έχουν επηρεαστεί τα παλαιότερα δάνεια που βρίσκονται κοντά στην αποπληρωμή τους, καθώς το δοσολόγιο βάζει τους τόκους περισσότερο στην αρχή της περιόδου αποπληρωμής και στα «στερνά» πληρώνεις περισσότερο κεφάλαιο, το οποίο δεν επηρεάζεται από τις αυξήσεις των επιτοκίων.

Παράδειγμα, στεγαστικό με δόση από 850 ευρώ που είναι μία μέση δόση για δάνειο ύψους 150.000 ευρώ έχει ήδη ανέβει στα 1.050 ευρώ, με την εκτίμηση ότι θα φτάσει με τις νέες επιβαρύνσεις έως και τα 1.100 ευρώ. Οσο μεγαλύτερο το ποσό δανεισμού τόσο μεγαλύτερη και η επιβάρυνση. Στην αντίθετη περίπτωση σε μικρότερα δάνεια η επιβάρυνση είναι μικρότερη, με παράδειγμα ένα στεγαστικό δάνειο 100.000 ευρώ με δόση 700 ευρώ, τότε έχει αυξηθεί λίγο πάνω από τα 815 ευρώ με ορατή την αύξηση στα 839 ευρώ. Σε επίπεδο έτους, η επιβάρυνση μεταφράζεται σε 2.400 ευρώ για το παράδειγμα δανείου των 150.000 ευρώ που εκτιμάται ότι με τις νέες επιβαρύνσεις θα φτάσει έως και τα 2.630 ευρώ το έτος, ενώ για το δάνειο των 100.000 ευρώ, η επιβάρυνση θα είναι αναλογικά μικρότερη στα 1.380 ευρώ με προοπτική να φτάσει έως και λίγο πάνω από τα 1.665 ευρώ.

Αναπροσαρμογές

Στα της μεγάλης εικόνας, τα στελέχη της ΕΚΤ αποφάσισαν να αναθεωρήσουν το βασικό επιτόκιο στο 3% από 2,5% προηγουμένως, το επιτόκιο καταθέσεων στο 2,5% από 2% προηγουμένως και το επιτόκιο οριακής χρηματοδότησης στο 3,25% από 2,75% προηγουμένως. Υπενθυμίζεται ότι πριν το καλοκαίρι του 2022 ήταν μηδενικά και το «καπέλο» περίπου 3%, περνά στην αγορά και τους δανειολήπτες. Η χθεσινή είναι η δεύτερη συνεχόμενη αύξηση κατά 50 μονάδες βάσης, αλλά και η 5η διαδοχική παρέμβαση στα επιτόκια του ευρώ, με τον κύκλο σύσφιξης να ξεκινάει από τον Ιούλιο του 2022 (σωρευτική άνοδος 2,5%). Οι αγορές έχουν εκτιμήσει ότι τον Μάρτιο θα ανακοινωθεί μια νέα αύξηση κατά 50 μονάδες βάσης, ενώ τον Ιούνιο θα ακολουθήσει άνοδος των 25 μονάδων και κάπου εκεί η ΕΚΤ αναμένει ότι θα μπει το «φρένο». Σε αυτό το σενάριο το βασικό επιτόκιο θα φτάσει έως και 3,75%. Το σκεπτικό της νομισματικής απόφασης της ΕΚΤ εξήγησε σε συνέντευξη Τύπου η πρόεδρος Κριστίν Λαγκάρντ, που υπογράμμισε πως οι επόμενες αποφάσεις θα εξαρτηθούν από τα δεδομένα, ενώ κάλεσε και τις κυβερνήσεις να άρουν τα μέτρα στήριξης, καθώς όπως είπε «η οικονομία αποδείχτηκε ανθεκτική και η ενεργειακή κρίση ηπιότερη».

Ανοιξε στο 4,96% η ψαλίδα στα επιτόκια δανεισμού – καταθέσεων

Μεγάλωσε το χάσμα ανάμεσα στα επιτόκια καταθέσεων και χορηγήσεων τον Δεκέμβριο, με τους αποταμιευτές να τοκίζουν τις καταθέσεις απλού ταμιευτηρίου με μόλις 0,10% και την ίδια στιγμή οι τράπεζες να τους δανείζουν με μέσο επιτόκο 5,06%. Η διαφορά δηλαδή των επιτοκίων δανεισμού από τα επιτόκια καταθέσεων έφτασε στο 4,96%, ενώ από 4,53% τον Νοέμβριο και 4,23% τον Οκτώβριο.

Θα περίμενε κανείς να συμβεί το αντίθετο, δηλαδή να μειωθεί η ψαλίδα υπέρ των επιτοκίων καταθέσεων, καθώς τον Δεκέμβριο ήταν σε εξέλιξη οι διαπραγματεύσεις τραπεζών και υπουργείου Οικονομικών, όπου η κυβέρνηση ζητούσε μία σειρά από βελτιώσεις υπέρ των καταναλωτών, και οι τράπεζες είχαν ανακοινώσει ότι θα ανέβαζαν τα επιτόκια καταθέσεων. Εκτός από τη μείωση των προμηθειών και τη βοήθεια στους ευάλωτους ενήμερους δανειολήπτες, είχε συζητηθεί τότε η συγκράτηση των επιτοκίων δανεισμού, με παράλληλη άνοδο σε πιο δίκαια επίπεδα των επιτοκίων στις καταθέσεις. Οπως δείχνουν όμως τα στοιχεία που ανακοινώθηκαν από την Τράπεζα της Ελλάδος, κάτι τέτοιο δεν συνέβη, και αντίθετα επιβαρύνθηκαν οι δανειολήπτες «πληρώνοντας» υψηλότερες δόσεις από την αύξηση των επιτοκίων δανεισμού.

Σύμφωνα με τα στοιχεία Δεκεμβρίου που ανακοίνωσε η Τράπεζα της Ελλάδος, τα μέσα σταθμισμένα επιτόκια των νέων καταθέσεων και δανείων αυξήθηκαν στο 0,10% και 5,06% αντίστοιχα. Το περιθώριο επιτοκίου μεταξύ των νέων καταθέσεων και δανείων αυξήθηκε σε 4,96%. Στο σύνολο των υφιστάμενων καταθέσεων και δανείων τα επιτόκια αυξήθηκαν στο 0,09% και 5,02% αντίστοιχα, με το περιθώριο επιτοκίου μεταξύ τους να έχει αυξηθεί στο 4,93%.

Παραμένουν σχεδόν μηδενικά τα επιτόκια καταθέσεων παρά την οριακή άνοδο. Ειδικότερα, το μέσο σταθμισμένο επιτόκιο του συνόλου των νέων καταθέσεων αυξήθηκε κατά 4 μονάδες βάσης στο 0,10%. Αναλυτικά, το μέσο επιτόκιο των καταθέσεων μίας ημέρας από νοικοκυριά παρέμεινε αμετάβλητο στο 0,03%, ενώ το αντίστοιχο επιτόκιο των καταθέσεων από επιχειρήσεις διαμορφώθηκε στο 0,05% από 0,03% τον προηγούμενο μήνα. Το μέσο επιτόκιο των καταθέσεων με συμφωνημένη διάρκεια έως 1 έτος από νοικοκυριά αυξήθηκε κατά 13 μονάδες βάσης στο 0,33%.

Μεγαλύτερη ήταν η άνοδος στα επιτόκια δανείων. Το μέσο σταθμισμένο επιτόκιο του συνόλου των νέων δανείων προς νοικοκυριά και επιχειρήσεις αυξήθηκε κατά 17 μονάδες βάσης στο 5,06%.